林栋卖掉了自家的房产，与家人一同迁入每月租金为6000元的租赁住宅，作为某知名企业的员工，他开始着手考虑如何妥善处置手中持有的数百万资金。
过去十余年，林栋凭借房价的攀升实现了数倍的资产增值。然而，面对接下来的二十年，他需要思考投资何种领域。年近四十的林栋意识到，为了自己和父母的晚年生活，他必须提前做好规划。于是，他决定购买了一份价值超过百万元的储蓄型保险。
林栋并非孤例。随着楼市红利期的结束，众多大型企业员工纷纷步入35岁以上的年龄段，他们面临着上有老下有小的家庭负担，以及中年职场所遭遇的种种挑战，于是他们开始重新检视自身的资产配置：房产在资产中的占比是否过高？手头现金是否充足？为退休生活所准备的长期资金又在哪里？……
一、房住不炒成共识，大厂人理财观变了
林栋在大型企业工作已逾十年，历经从基层员工到总监的晋升之路，他在事业上的快速进步和财富的持续增长中，早已适应了“高速行驶”的模式。然而，他未曾料想，自己竟会对年化复利大约3.5%的储蓄型保险产生兴趣。
林栋将这十几年来不断攀升、历经挑战的历程，当作是时代赐予的丰厚礼物。在他眼中，他恰好抓住了两次重大的发展机遇。
首先，房地产市场经历了剧烈的上涨。回溯至2004年，林栋在广州的市中心地段购置了房产，彼时每平方米的房价大约在5000元左右。然而，时至今日，该区域的房价已经上涨了十倍以上。
其次，是互联网带来的巨大利益。在十几年前，林栋不满足于平淡无奇的生活，他敏锐地察觉到了互联网带来的丰厚回报，毅然决然地放弃了原来的职业，投身于一家新兴的互联网企业，随后，他伴随着这家公司的发展，一步步成长为了行业内的领军企业。
2021年将至，历经十几年红利期的林栋，敏锐地察觉到那两波红利即将走到尽头。次年，他毅然决然地出售了房产。目前，他和家人在广州租房居住，月租金为6000元。
如何处理这笔数百万的房款，成为一个新的问题。若不进行投资或理财，通货膨胀将导致现金价值缩水，最终很可能不足以让父母过上舒适的晚年生活。若选择投资理财，首要条件是确保资金的安全与稳健，其次，所获得的收益应当尽可能高，且至少要比银行的活期或定期存款利率有显著优势。
林栋指出，房地产市场已逐渐由投资属性转变为居住消费属性，因此，除了满足基本居住需求外，不宜将家庭全部资产集中投资于房产。“家庭资产中房产占比约30%，这一比例或许更为适宜。”
王薇，这位某中厂的总监，与林栋形成了强烈的反差。她年过四十，年收入高达百万。在2021年的年底，她通过贷款在杭州购置了一套约200平方米的大户型住宅。此外，她还有一套尚未还清贷款的房产。这两套房产的月供总计接近五万元。
2023年尾，王薇一家收到了一份裁员通知，这打破了他们原本的收支平衡。面对现实，王薇与家人经过商议，决定在2024年初出售他们的大平层住宅。尽管这一买卖过程让他们亏损了近百万，但至少，他们不再需要每天醒来就面对沉重的房贷压力，如今，他们的心态也变得轻松了许多。
王薇所经历的困境并非孤立现象。往昔那些规模庞大的企业纷纷开始裁员——在2024年，百度裁员人数高达3900，网易裁员3100，快手则精简了1700名员工。
房屋市场的稳定已成为广泛认同的观点，诸如林栋、王薇等人纷纷摒弃了追求“暴利”的思维方式，转而更新了他们的理财理念。
二、降低预期，大厂人开始追求复利
卖房之后，林栋和王薇都要为手里的现金找到“新去处”。
在过去十几年间，房地产行业的暴利阶段，林栋等人根本不会将年利率仅为两三个点的银行存款，或是收益在三四点之间的储蓄险等金融产品纳入考虑范围。
目前，一年期银行定期存款的利率已降至1%以下，房地产市场调控政策已经确定，与此形成鲜明对比的是，储蓄保险的稳定收益和复利效应逐渐凸显，曾经的“牛夫人”如今变成了备受青睐的“小甜甜”。
林栋在与老友的交流中，提及了一笔精妙的计算：“过往，若年化复利达到3.5%，仅需20年资产便可实现翻倍；而如今，年化复利降至2.5%，则需要30年才能实现同样的增值。若是为子女投资，投资周期可进一步延长，复利效应将更为显著。”接着，他进一步阐述道：“设想你拥有一套价值1000万的房产，20年后，房屋可能破旧不堪，其实用价值显著下降，甚至能否维持500万的价值都难以预料。”但如果买了储蓄险，资产能轻松翻倍到2000万。”
此外，一旦储蓄险的利率被固定，不论投资者持有期限是二十年抑或是五十年，即便银行存款利率进入负值区间，储蓄险的复利收益通常也能保持稳定。
账目已经核对完毕，林栋心中有了底，“复利的概念正逐渐从励志的口号演变为切实可行的财务规划手段。”无论是在内地还是香港，他都投入了相当数量的资金购买储蓄型保险。
与林栋的情况相同，王薇在出售了自己的一套房产之后，同样站在了十字路口，对股市中潜藏的风险感到担忧，因而对其敬而远之。
最终，王薇选择一次性支付了500万元用于购买储蓄型保险产品。该产品在第6年即可实现本金回收，到了第11年，其价值已增长至608万元，而到了第20年，通过复利效应，其价值更是滚增至816万元。此外，该保险产品还提供了身故和全残的保障，从购买的第一年起，身故赔偿金为700万元，并在67岁时可增至1000万元以上。
除了实打实的投资价值，储蓄险还提供了前所未有的养老安全感。
（小红书上关于卖房买保险是否靠谱的笔记超过了400万条）
楚雅，这位曾为众多大型企业员工提供保险规划服务的代理人，观察到许多大厂员工都十分关注，如何确保在60岁、70岁高龄时，仍能保持目前这种体面而富足的生活水平，维持稳定的现金流。
国际上普遍采用“养老金替代率”这一标准，以评估退休前后生活水平的变动。此比率具体指的是，劳动者在退休时领取的养老金金额与退休前工资收入的比值。
依据国际普遍认可的标准，只有当养老金替代率超过70%，退休后的生活品质才能得到保障。然而，我国当前企业员工的养老金替代率仅约为40%。储蓄型保险产品能够有效弥补这一差距。
李斌，一位曾担任多年记者现担任保险公司主管的人士，至今已为600余位客户提供服务。他观察到，保险行业的客户群体呈现出K型分布的特点，其中，高净值人群在保险配置上表现得尤为主动。而与此形成鲜明对比的是，低收入人群对保险的购买意愿则相对较低。
在上述超过600名的客户群体中，众多人士源自知名企业。这一现象背后的原因显而易见，互联网领域在过去十余年间培育了一大批新兴中产阶层，他们构成了储蓄保险市场的重要支柱。近年来，友邦、明亚等高端保险品牌的兴起，正是得益于与各类新兴产业同步成长的中产客户群体。
大厂员工共同投保，表面上看似各自命运偶然相遇，实际上却蕴含了经济波动规律的必然性。
三、转向保险，一代大厂人的集体“觉醒”
尽管人们普遍认同大厂员工购买储蓄保险是一种常见做法，然而，在挑选产品、选择购买途径以及确定投资比例等方面，却是一项需要专业技能的工作。
李斌提出，家庭资产应划分为四个账户：其中10%为“日常开销资金”，20%为“紧急备用金”，30%用于“投资增值”，而40%则是“保值增值资金”。同时，他还强调，购买储蓄险并非越多越好，需根据自身经济能力合理选择。
在挑选保险公司及保险投资渠道方面，众多大型企业的工作人员，他们的选择呈现出显著的差异。
资深保险代理人楚雅的客户群体中，大部分为30至50岁的城市女性。她们所掌握的资金较为宽裕，在购买保险时，她们更倾向于考虑人情、服务质量以及个性化定制等因素。因此，她们更愿意选择通过线下代理人和经纪人渠道来参保。
楚雅透露，在参与插花、旅游、品味下午茶以及策划相亲活动等环节中，他们已经确定了相应的保险计划。
男性用户和年轻用户群体，相较于其他用户，对支付宝蚂蚁保等在线服务平台更为青睐。
蚂蚁保发布的《2024保险服务年度趋势观察》报告显示，2024年，用户在平台上搜索“储蓄险”、“增额终身寿”以及“养老险”的次数较去年同比增长了141%。在这些搜索者中，男性用户占据了59%的比例，成为线上投保的主要力量。这种现象或许与男性在理财过程中倾向于独立研究和独立作出决策有关。
线下代理人通常只为一家保险公司提供专业服务，而线上保险平台则涵盖了众多知名保险公司的核心产品，这极大地便利了那些倾向于自行作出选择的投保人进行产品比较和挑选。
追求便捷高效、小额灵活支付方式的年轻职场人，尤其钟爱网络购物平台。根据公开数据，在蚂蚁保险平台上购买储蓄型保险的消费者中，80后和90后群体所占比例竟高达78%。
丁当，这位95后的大厂员工，也是其中的一员。她轻度社交恐惧，坦言：“线下的一对一专属服务确实不错，但交流过后不购买，心理上的压力却相当大。”此外，丁当认为，互联网上的储蓄型保险产品种类繁多，价格公开透明，而且投保门槛不高，最低每月只需投入100元，储蓄起来毫无压力。
线上线下渠道虽不同，服务层次有所区别，但整体增长趋势并未改变。根据国泰君安的数据，2024年，保险业总收入达到5.7万亿元，其中储蓄型寿险保费收入达到3.2万亿元，同比增长15.4%，这一增速明显超过了整个保险市场的增长速度。
若你身旁有来自大型企业的友人，不论他们身处北京、上海、深圳或是杭州，你定会察觉到，在他们的日常对话中，提及保险的频率正逐渐攀升，保险已然成为众多大厂人士在人生后半段规避风险、规划养老的普遍选择。
林栋所言，揭示了众多大型企业员工共同的“觉醒”：昔日我们投身于追逐风口的冒险，而今我们更看重时间的积累；过去我们热衷于追求高风险高回报的暴利，如今我们更倾向于追求稳定安全的复利收益。
（本文除李斌外，皆为化名）
